新年伊始，一则关于“2015年支付宝将全面进军线下，对线下商户实行扫码0.6%手续费且首年返还”的消息横扫整个支付市场，引起业界一片惊惶。
相比于传统POS机线下收单模式收取的0.38%至1.25%的手续费费率，支付宝0.6%的手续费取值居中且价格划一，对于餐饮等手续费定价较高的行业而言，相当具有吸引力，而更为诱人的是，该项服务的申请仅仅只需提供营业执照，对商户而言已经近乎零门槛。
尽管短期来看，支付宝迅速取代银联、银行以及其他第三方支付从而独霸线下收单市场的可能性不大，但其释放的信号已经让产业链各环都产生了强烈的不安。“其实他们这个玩法在行业里面早就已经不是秘密。银行的危机感很早就有了，但是确实也没有什么特别好的方法去应对。”一位股份行电子银行部老总坦言，商业银行选择了静观其变，并非不想拒绝支付宝，而是银行普遍面临的囚徒困境，“没有人敢轻举妄动，因为任何一个把支付宝推开的行为好像都等同于将用户推到了竞争对手那里。银行在个人客户身上可以获得的价值还有存贷款、理财、中间业务等等，远不止收单手续费那么简单，如今银行获客成本这么高，竞争那么激烈，不能因小失大。”
相较于银行，银联的危机感要强很多。在银联2015年初的务虚会上，发力移动互联被提到了前所未有的高度，一位接近银联的人士透露：“2015年银联将在抓力C端用户上下更大的功夫，可能在现有的产品基础上整合支付环节。”
但无论是银联从线下走上线上的战略还是支付宝自线上渗透线下的玩法，要改变用户的消费习惯，都没那么简单。
支付宝的雄心
尽管2013年8月支付宝曾高调宣布过退出线下收单市场，但此一时彼一时，随着支付宝业务边界的拓展和扫码支付技术的完善，即使2014年3月央行已曾出面强势干预，也不能阻止支付宝一次次的卷土重来。
事实上，客观来讲，支付宝并没有叫板任何人，它挑战的只有市场。
支付宝无线事业部一位高管告诉经济观察报，“事实上，扫码支付的产品在2010年前后就已经出来，那个时候我们也和央行的科技司、支付司反复沟通，为什么开发这一款产品。但这样的技术和手段确实是未来的一个趋势，创新是挡不住的。”
在上述人士看来，2014年之所以成为支付宝发力扫码支付的元年，一方面因为此际支付宝的财力已经能够满足线下拓展的需求，另一方面从支付宝的业务边界来看已经到了发力线下的时候，“线上线下的融合已经成为一个趋势，不容错失”。
“目前支付宝线下扫码支付进军的是小额支付的业务，比如超市、便利店、面包店等等，这种小额消费即使不用支付宝用的也是现金，刷卡的人并不多，支付宝钱包中正好也是以小额闲散资金为主，正好能够对接起来，与银联卡的刷卡消费本身竞争关系就不强，”但这位支付宝人士同时也告诉经济观察报，“当然，未来会向更多的支付场景和领域延伸。”
而支付宝扫码扣款的默认路径首选支付宝账户体系，其次是绑定的网银账户扣款，倘若这种新兴商业模式能够顷刻燎原，由发卡行、收单行(包括作为收单方存在的第三方支付)、银联、商户构成的传统“四方模式”中，银联和银行都将被狠甩出局，而银联和第三方支付们“猫和老鼠”的游戏吵吵闹闹了这么些年也终于可以彻底终结。
虽然看上去很美，但消费习惯的改变并不容易。
去年“双十二”各大商场门口大排长龙的盛况仅仅持续了一天，客户总是理性又充满惰性。“还是不大会用，不过没关系，就装在那里吧，反正也不知道怎么删。”一位“双十二”时在上海农工商超市安上了支付宝的大妈告诉记者，“说不定以后还有活动呢。”
同样的，上海强生出租车司机对支付宝的黏性也表现得非常有限。以上海为例，记者从多位强生出租车司机处发现，自支付宝补贴扫码付结束，司机依旧回归询问“刷卡还是现金”的习惯，不再主动询问要不要支付宝扫一扫。“补贴老早就结束了，反正都一样，还是现金或者刷交通卡好一些。感觉比较安心。”一位出租车司机说，“万一信号不好要刷老半天，有时候也比较担心没付到。”
而另一方面，2014年初的信用卡预授权事件余波拖足一年，多家第三方支付因此接受重罚的同时，央行对于“支付安全”的神经也被大大强化，而支付宝仅仅提交经营执照就能够申请布点的做法在很多银行看来“早晚出事”。
但支付宝人士却对此信心满满，“我们的系统是每笔交易审核的，这是我们和传统银行做法不一样的地方。银行对于信用风险的把控是比较严格的，但是我们对于每笔业务的交易风险都有系统把控。”
继支付宝钱包开通扫码支付后，微信钱包上线了“刷卡”功能，意在深入布局线下支付市场。业界指出，随着央行政策开始松绑，互联网巨头围绕着扫码支付的争夺再次升温。
深入布局线下支付
据悉，首批开通此项功能的线下商户包括天虹商场、国大药房等9家，商家通过扫描微信用户手机二维码或条形码来完成支付。
腾讯相关负责人表示，目前微信支付“刷卡”功能尚处于试运营期，暂时不提供商户自助申请，今后将根据用户的使用情况来决定推广进度。
值得一提的是，“刷卡”功能还配备了一系列安全机制，包括二维码/条形码加密及防盗措施。二维码/条形码具有时效性且一次有效。每个用户只能对一台手机开通刷卡功能。更换设备登录，需要重新验证支付密码开通。同时微信支付安全系统会对可疑交易进行拦截，对于异常行为用户，进入刷卡界面需要验证支付密码才能使用。另外，对于合作商家的准入和结算有严格的规范和限制，试运营阶段暂未开放商家自动接入。
“这是微信支付深入线下支付市场的又一大进展。也是在政策调整后，微信扫码支付方向的调整，即变主动扫码为被动扫码，并加入支付密码，提高支付的安全性。”易观国际分析师李烨对此解释道。
李烨认为，在线下超市、便利店这类排队较多、消费不高的场所，商家和用户希望获得更加快捷便利的支付体验。微信具有较强的用户关系管理功能，通过微信，用户的信息流和资金流形成闭环，可以直接做CRM（客户为中心）服务和客户营销。微信有计划希望通过智慧生活解决方案，提供支付结算、售后服务、社交推广等整套闭环式的移动解决方案。
微信VS支付宝对战升级
需要指出的是，在此之前，支付宝钱包也推出名为“付款码”的功能，商家收银员通过扫描二维码或条形码可完成线下购物。显然，微信支付与支付宝的功能重合度越来越高。
支付宝相关人士告诉北京商报记者，扫码支付有多种不同的实现方式，对于用户而言，用户可以扫商家的二维码/条形码，也可以展示自己的二维码让商家扫描。而对于商家而言，进行扫码支付的工具可以是扫描枪，也可以是定制的POS机，甚至可以是一款软件。
“采用何种工具是次要的，重点是商家后台系统与支付宝系统的打通，我们甚至可以根据不同的扫码设备定制不同的支付解决方案。”上述支付宝相关人士如是说道。
互联网分析人士洪波指出，目前尚无法预测微信和支付宝谁优谁逊，二者在技术上都不存在明显的差距，未来的推广如何主要看支付场景的构建，也就是地推团队和线下商家的合作进展。支付宝布局时间长，更偏重支付的实用性；而微信支付则在社交、用户黏度方面更擅长，后发优势不可小觑。
扫码支付政策或松绑
事实上，央行在3月叫停扫码支付，此番从业企业再度高调开战，截至北京商报记者发稿前，央行方面并未就此做出评论。
但知情人士称，扫码支付被叫停之后，一些从业企业对模式进行了调整修改，在先行先试的默许状态下，监管部门持观望态度，虽然不排除再度整顿的可能性，但如果企业试水稳健，待相关规范标准出台之后，或将正式予以放行。
有消息显示，9月下旬，央行及支付清算协会将召开相关会议，届时有可能发布相关的支付标准规范。
值得注意的是，银行方面同样悄然启动，银联已经完成二维码支付的系统研发，8月初邮政储蓄银行面向内部用户在全国范围内正式推出二维码支付，建行、招行、交行等多家银行也在手机银行App中嵌入了二维码功能。
银联的无奈
银联似乎总是躺枪，近几年来，每一次线下业务的大动干戈都被视作支付宝叫板银联、鏖战线下收单市场的信号。而银联确实也不那么无辜，因为线下银行卡的支付转接费正是银联最为重要的收入来源。
银联总裁时文朝在今年元旦之际给银联员工发了一封新年致辞，提到，“要更加概念化地去理解我们产业的终端用户：场景一代表着银行与持卡人双边整合的需求，场景二代表着商户与消费者双边整合的需求，场景三代表着持卡人对综合支付服务解决方案的需求。因此，当我们瞄准终端用户，在银行卡产业从offline到online的艰难跋涉中，可以发现的拓展方向包括但不仅限于此，但归结起来可以说：在金融行业，得账户者得天下;在互联网时代，得入口者占先机。如今，是把这一切都整合的时候了。”
尽管时文朝的上述表态并未提及应对支付宝的具体策略，但银联已经开始行动。
一位接近银联的人士透露：“2015年银联将在抓力C端用户上下更大的功夫，可能在现有的产品基础上整合支付环节。”而在此前，银联钱包的服务基本只用于一些优惠券和积分服务。
反扑的时间可能晚了一点，但也不无看点。毕竟，从银联方面透露的最新数据来看，截至2014年底，银联已经积累了9亿的持卡人资源，1200万户的银行卡受理商户，累计发行银行卡50亿张，POS受理终端1600万台，而银行卡刷卡支付的消费者习惯已然养成，支付手续亦不繁杂，正常而言，没有外部的强刺激不会轻易改变。而根据易观智库发布《中国第三方支付市场季度监测报告2014年第3季度》数据显示，互联网转接平台部分，支付宝和银联的市场份额分别为37.31%，32.07%，相差并不大，较为悬殊的只是线上收单部分，支付宝和银联旗下子公司银联商务的市场份额占比分别为44.69%和15.11%%。支付宝由去年“双十二”的2万试点商户起家，是继续砸金，还是另有他招还需拭目以待，漫漫征途才踏上行路。
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